9月1日，四大一線城市廣州、深圳、上海和北京相繼表示執行“認房不認貸”政策。“認房不認貸”，指的是無論購房者是否有過房貸的記錄，只要購房者能夠證明自己名下沒有房產，就可以按照首套房貸款的標準辦理。換句話講就是購房者在貸款買房時，商業銀行僅看購房者名下是否有房，但不會去查看購房者的歷史貸款記錄。如果購房者名下已經有一套房了，則不管是不是貸款買房，貸款有沒有還清，都會按照第二套房的標準來進行貸款審批。


而在此之前，中國人民銀行和國家金融監督管理總局聯合發布了兩個通知，調整了差別化住房信貸政策和存量首套住房貸款利率。通知中提到，從2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可以申請新貸款來置換原有的存量貸款，新貸款的利率水平由金融機構與借款人協商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。

資料來源：各省市人民銀行 金庫網整理
并且通知里調整統一了全國商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限，不再區分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套住房和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統一為不低于20%和30%。二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點。首套住房利率政策下限仍為不低于相應期限LPR減20個基點。

這些具體政策的調整對于房地產市場的提振具有積極的意義。“認房不認貸”政策的實施以及首付比例的調整，為購房者提供了更加便利的貸款條件，降低了購房門檻，有助于激發市場需求。同時，首套房貸借款人可以通過申請新貸款來置換原有的存量貸款，這一措施在一定程度上減輕了購房者的還貸壓力，也為他們提供了更加靈活的貸款選擇，進一步促進了市場活躍度的提升。


對于商業銀行而言，如何處理現有貸款合同變更是一個重要的挑戰。根據央行的建議，銀行需要根據自身情況進行預測試，并與借款人進行自主協商，確保變更的公平性和合理性。同時，商業銀行還需要考慮利率調整對于自身利潤的影響以及中小銀行所將面臨的壓力。在政策調整的背景下，銀行需要靈活應對，并尋找到合適的平衡點，以確保自身的穩定發展。這都對銀行從業人員都提出了更多要求，銀行從業人員應該熟悉政策細則，提供專業的貸款咨詢服務，確保借款人能夠享受到最優惠的利率和貸款條件。

盡管政策的調整對于房地產市場的提振帶來了積極影響，但也需要警惕潛在的風險。特別是對于購房者而言，雖然“認房不認貸”政策以及首付比例的調整降低了購房門檻，但仍需要審慎選擇購房，控制好財務風險。